No hay trucos, hay requisitos que se incumplen
Conviene decirlo de entrada: no existe un atajo para desaparecer de un fichero de morosos si la deuda es real y la inscripción es correcta.
Lo que sí existe, y funciona muy a menudo, es comprobar si la inscripción cumple todos los requisitos legales. Porque el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 exige varios, y basta que falle uno para que la inclusión sea ilícita y proceda su supresión.
Ese es el verdadero camino: no un truco, sino una revisión.
Los requisitos que debe cumplir toda inscripción
El artículo 20.1 presume lícito el tratamiento de datos relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito cuando se cumplen estos requisitos.
Y añade una obligación del propio fichero: la entidad que mantenga el sistema deberá notificar al afectado la inclusión de los datos e informarle sobre la posibilidad de ejercitar los derechos de los artículos 15 a 22 del Reglamento General de Protección de Datos dentro de los treinta días siguientes a la notificación de la deuda al sistema, permaneciendo bloqueados los datos durante ese plazo.
- Que los datos hayan sido facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés.
- Que se refieran a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor, ni mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes.
- Que el acreedor haya informado al afectado, en el contrato o en el momento de requerir el pago, sobre la posibilidad de inclusión en dichos sistemas, con indicación de aquellos en los que participe.
- Que los datos únicamente se mantengan mientras persista el incumplimiento, con el límite máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación.
- Que los datos solo puedan ser consultados por quien mantenga una relación contractual con el afectado que implique el abono de una cuantía, o a quien este haya solicitado financiación, pago aplazado o facturación periódica.
Los cinco motivos que más veces prosperan
De esa lista salen las causas reales de supresión, ordenadas por frecuencia.
Ese último punto es especialmente útil y poco conocido: si el deudor ha impugnado la deuda, no debería figurar.
- La deuda no es cierta: se discute su existencia o su cuantía, o incluye conceptos indebidos como intereses abusivos o comisiones no pactadas.
- No hubo requerimiento previo de pago, ni información sobre la posibilidad de inclusión.
- El fichero no notificó la inclusión al afectado.
- Han pasado más de cinco años desde el vencimiento de la obligación.
- La deuda estaba reclamada judicial o administrativamente por el deudor, lo que impide considerarla incontrovertida.
El límite de los cinco años
Es tajante y no admite renovación artificial: los datos solo pueden mantenerse mientras persista el incumplimiento, con el límite máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación.
Conviene fijarse en el punto de partida. No son cinco años desde la inscripción, ni desde el último requerimiento: son cinco años desde el vencimiento de la obligación.
Una deuda vencida hace seis años no puede seguir figurando, aunque siga impagada y aunque el acreedor la haya reclamado entretanto.
Cómo pedir la supresión, paso a paso
El procedimiento es gratuito y no requiere abogado, aunque conviene hacerlo bien.
Si no se atiende en el plazo legalmente previsto, o la respuesta es insatisfactoria, cabe reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. Es una reclamación gratuita que se presenta por su sede electrónica.
- Ejerce primero el derecho de acceso para saber exactamente qué consta: importe, fecha de vencimiento, acreedor y fecha de inclusión.
- Dirige la solicitud de supresión al responsable del fichero y, en paralelo, al acreedor que comunicó el dato.
- Explica con precisión el motivo: deuda no cierta, ausencia de requerimiento, falta de notificación, transcurso de los cinco años o existencia de reclamación previa.
- Acompaña copia del documento de identidad y la documentación que sostenga tu motivo.
- Conserva justificante del envío y de la fecha.
Si la deuda es real y está bien inscrita
Entonces las vías son otras, y todas pasan por resolver la deuda.
Un aviso sobre los pagos parciales: además de no extinguir la deuda, constituyen un acto de reconocimiento que reinicia el plazo de prescripción.
- Pagar y solicitar inmediatamente la baja del dato, que debe producirse al desaparecer el incumplimiento.
- Negociar una quita o un fraccionamiento, dejando por escrito que el acuerdo incluye la baja del fichero.
- Comprobar si la deuda pudo prescribir conforme al Código Civil, teniendo en cuenta que el artículo 1973 hace que cualquier reclamación o reconocimiento interrumpa el plazo.
- Si hay una insolvencia real y generalizada, estudiar la exoneración del pasivo insatisfecho: extinguida la deuda, desaparece el fundamento de la inscripción.
Lo que no funciona
Conviene advertirlo porque se anuncia mucho.
Pagar a una empresa para que te saque del fichero no aporta nada que no puedas hacer tú gratis. Si la inscripción es correcta, nadie puede eliminarla; si es incorrecta, el procedimiento es gratuito.
Tampoco funciona ignorar el problema esperando a que pasen los cinco años, porque durante ese tiempo el acceso al crédito queda bloqueado y la deuda sigue creciendo.
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Fuentes y fecha de revisión
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