Cómo preparar una solicitud de préstamo

No hay trucos, hay preparación

Circula mucho contenido prometiendo fórmulas para que aprueben un préstamo. No existen.

Lo que sí existe es un conjunto de factores que las entidades valoran de forma bastante previsible, y sobre los que se puede trabajar antes de solicitar. Presentarse con ellos ordenados cambia el resultado mucho más que cualquier supuesto atajo.

Y existe también un conjunto de derechos de información que la ley te reconoce y que conviene ejercer.

Qué mira una entidad

El análisis de solvencia es una obligación legal, no una cortesía, y se apoya en datos concretos.

Ese cuarto punto sorprende a mucha gente: los recibos devueltos de los últimos meses se ven en el extracto y pesan más que su importe.

• Ingresos: su cuantía, su estabilidad y su antigüedad. Un contrato indefinido con dos años de historial pesa más que un ingreso alto y reciente.
• Ratio de endeudamiento: el porcentaje de los ingresos netos que se destina a pagar deudas, contando la cuota que se solicita.
• Deudas vivas: préstamos, tarjetas revolving, financiaciones de compras, avales prestados.
• Historial de pagos: descubiertos, devoluciones de recibos, retrasos.
• Presencia en ficheros de solvencia patrimonial.
• Ahorro disponible y aportación propia en las operaciones con garantía.
• Estabilidad de la situación: antigüedad laboral, residencia, composición familiar.

Qué se puede mejorar antes de solicitar

Con unos meses de margen, hay cambios que tienen efecto real.

Ese último punto es el más útil y el menos conocido: permite ver lo que la entidad verá.

• Cancela las deudas pequeñas y cierra las tarjetas revolving que no uses. Reducen el ratio y limpian el perfil.
• Evita descubiertos y devoluciones en los meses previos.
• Reúne el ahorro en una cuenta y evita movimientos atípicos difíciles de explicar.
• Comprueba si figuras en un fichero de solvencia y, si la inclusión no procede, reclámala.
• Si eres autónomo, ordena las declaraciones trimestrales y anuales: es tu justificante de ingresos.
• Valora la figura de un segundo titular con ingresos, entendiendo que asume la deuda en los mismos términos.
• Pide tu informe de riesgos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España para saber qué consta de ti.

La documentación que te van a pedir

Tenerla lista acorta el proceso y transmite solvencia.

Para quien trabaja por cuenta ajena: DNI, últimas nóminas, contrato de trabajo, informe de vida laboral, declaración de la renta y extractos bancarios de los últimos meses.

Para autónomos: DNI, declaraciones trimestrales y anual de IRPF e IVA, recibos de autónomos, extractos y, en su caso, balances.

En operaciones con garantía inmobiliaria se añaden la nota simple registral, la tasación, el contrato de arras y la documentación de la vivienda.

Y en todos los casos, la justificación del origen del ahorro aportado.

La información que la ley te debe

Es donde el prestatario tiene más derechos y menos los ejerce.

En los préstamos con garantía inmobiliaria sujetos a la Ley 5/2019, la entidad debe entregar con antelación suficiente, y con un mínimo de diez días naturales antes de la firma, la Ficha Europea de Información Normalizada y la Ficha de Advertencias Estandarizadas, junto con el proyecto de contrato y la información sobre los gastos.

Y antes de firmar hay que acudir al notario para el acta previa gratuita, en la que se comprueba que se ha recibido esa documentación y se resuelven las dudas. Esa visita es un derecho, no un trámite.

En el crédito al consumo, la Ley 16/2011 obliga a facilitar información normalizada previa y a expresar el coste total mediante la TAE, que es la cifra que permite comparar ofertas realmente.

Compara siempre TAE con TAE, y no cuota con cuota: alargar el plazo baja la cuota y sube el coste total.

Las señales de una estafa

Merece apartado propio porque el fraude de anticipo se ceba con quien necesita dinero.

La comprobación que desmonta casi todas: buscar la entidad en el registro oficial correspondiente del Banco de España o del órgano autonómico competente. Si no está, no es lo que dice ser.

• Piden un pago por adelantado en concepto de gestión, estudio, seguro o «desbloqueo». Ninguna entidad legítima cobra por conceder un préstamo antes de concederlo.
• Garantizan la aprobación sin analizar tu situación ni pedir documentación.
• Ofrecen préstamos «sin papeles» o «aunque estés en ASNEF» con condiciones inmejorables.
• Contactan por WhatsApp, redes sociales o teléfono sin que hayas solicitado nada.
• Presionan con plazos: hoy, solo por esta tarde, últimas plazas.
• No figuran en los registros oficiales de entidades ni de intermediarios.
• Piden que ingreses en una cuenta personal o mediante servicios de envío de dinero.

Antes de firmar

Cuatro comprobaciones que evitan años de arrepentimiento.

Mira la TAE, no la cuota. Comprueba si hay productos vinculados o combinados y cuánto encarecen realmente la operación. Revisa las comisiones de apertura, de amortización anticipada y de subrogación. Y en los préstamos a tipo variable, calcula la cuota con escenarios de subida del índice de referencia, no solo con el actual.

Y una regla general que ahorra disgustos: si no entiendes una cláusula, no es que sea complicada, es que hay que preguntarla y que te la expliquen antes de firmar.

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