Qué pasa después de acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad: todo lo que debes saber

Cuando alguien decide acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, lo hace con la esperanza de dejar atrás sus deudas y comenzar de nuevo. Sin embargo, una de las dudas más comunes es: ¿qué ocurre después de que se aplica esta ley? ¿Se eliminan todas las deudas automáticamente? ¿Se puede volver a solicitar un préstamo? ¿Existen riesgos de que te vuelvan a reclamar dinero en el futuro?

En este artículo, te explico con detalle todo lo que sucede una vez finalizado el proceso, los beneficios reales que puedes esperar y algunos aspectos que debes tener en cuenta para evitar sorpresas desagradables.

El final del proceso: exoneración de deudas

Si has completado con éxito el procedimiento de la Ley de la Segunda Oportunidad, el resultado más esperado es la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), es decir, la cancelación definitiva de las deudas que no pudiste pagar. Pero este proceso no es tan automático como muchos piensan.

Existen dos vías principales para la exoneración:

• Exoneración con liquidación de bienes: Si optaste por esta vía, significa que tus bienes han sido vendidos para saldar parte de la deuda, y el resto se ha extinguido.
• Exoneración con plan de pagos: En este caso, el juez te ha permitido conservar algunos bienes, siempre que cumplas con un plan de pagos estructurado durante un máximo de 5 años.

Ambos caminos llevan al mismo destino: quedar libre de las deudas que te ahogaban. Sin embargo, es importante entender qué ocurre después de recibir la exoneración.

¿Qué pasa con las deudas tras la exoneración?

El objetivo de esta ley es ofrecer una segunda oportunidad real a quienes han caído en una situación de insolvencia sin ser fraudulentos. Pero no todas las deudas pueden eliminarse, y aquí es donde entran las excepciones.

Las deudas que sí pueden exonerarse incluyen:

• Préstamos personales
• Deudas con tarjetas de crédito
• Créditos con entidades financieras
• Avales personales en préstamos de empresas

Por otro lado, hay algunas deudas que no desaparecen, entre ellas:

• Las deudas por pensión de alimentos
• Multas administrativas y sanciones
• Deudas derivadas de responsabilidad civil por delitos
• Deudas con la Seguridad Social y Hacienda (aunque pueden ser fraccionadas para facilitar su pago)

Si tenías alguna de estas obligaciones, aunque el resto de tus deudas desaparezcan, seguirás siendo responsable de pagarlas.

¿Se puede revocar la exoneración de deudas?

Aunque la ley es clara en su intención de ofrecer un nuevo comienzo, no significa que estés totalmente libre de riesgos. Durante los tres años siguientes a la exoneración, cualquier acreedor podría solicitar la revocación si descubre que:

• Hubo fraude o engaño en la declaración de bienes.
• Has recibido una herencia, premio o ingreso inesperado que podría haberse destinado a pagar parte de la deuda.
• Has incumplido el plan de pagos acordado con el juzgado.

En estos casos, la exoneración podría anularse y tendrías que hacer frente nuevamente a las deudas.

¿Cuándo puedes volver a solicitar financiación?

Una de las grandes preocupaciones de quienes han pasado por este proceso es si podrán volver a acceder a un préstamo o hipoteca.

En términos generales, tras la exoneración de deudas:

• Se eliminarán los registros negativos en ASNEF y otras listas de morosos. Esto puede tardar algunos meses, pero legalmente deben retirarte una vez finalizado el proceso.
• Tu historial crediticio estará limpio, pero los bancos aún pueden considerar tu perfil como de alto riesgo, al menos durante los primeros años.
• Si necesitas financiación, es probable que te soliciten garantías adicionales o intereses más elevados.

En la práctica, esto significa que aunque hayas superado la crisis financiera, recuperar la confianza de las entidades puede llevar tiempo.

Repercusiones en el ámbito laboral y social

Muchos deudores temen que acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad afecte su futuro laboral o sus relaciones personales. La realidad es que:

• No quedará ningún tipo de antecedente penal ni administrativo. La Ley de la Segunda Oportunidad no es una quiebra fraudulenta ni una sanción, sino un mecanismo legal para restaurar la estabilidad financiera de las personas.
• Si eres autónomo, puedes volver a ejercer sin problemas, aunque algunas entidades pueden evaluar tu historial antes de concederte financiación para un nuevo negocio.
• Si tenías una empresa en concurso, podrías enfrentarte a restricciones para volver a ser administrador de una sociedad si hubo irregularidades en la gestión.

A nivel social, muchas personas que han pasado por este proceso hablan de la liberación emocional que supone poder empezar de cero. Sin embargo, también es importante aprender de los errores del pasado y tomar medidas para evitar recaer en una situación similar.

Claves para evitar problemas después de la exoneración

Si bien la Ley de la Segunda Oportunidad es un gran alivio, no significa que puedas relajarte por completo. Aquí algunos consejos fundamentales para garantizar que tu nueva etapa sea realmente un éxito:

• Controla tus finanzas personales: Llevar un presupuesto detallado evitará que vuelvas a caer en el sobreendeudamiento.
• No solicites créditos de forma impulsiva: Es tentador intentar recuperar tu nivel de vida rápidamente, pero lo ideal es ir con calma y evitar compromisos financieros innecesarios.
• Si necesitas financiación, explora opciones seguras: Existen entidades que ofrecen créditos responsables a quienes han pasado por una insolvencia, pero debes asegurarte de que las condiciones sean razonables.
• Evita avalar préstamos ajenos: Si tu situación económica no es estable, comprometerte con las deudas de terceros podría ponerte nuevamente en problemas.
• Infórmate sobre educación financiera: La mejor forma de prevenir problemas en el futuro es comprender mejor el manejo del dinero, desde la gestión del ahorro hasta la inversión responsable.

La Ley de la Segunda Oportunidad ha cambiado la vida de miles de personas, permitiéndoles liberarse de deudas y volver a empezar. Sin embargo, este proceso no es el final del camino, sino el comienzo de una nueva etapa que debe gestionarse con inteligencia y responsabilidad.

Si has conseguido la exoneración de deudas, tu principal tarea ahora es reconstruir tu estabilidad financiera, recuperar la confianza de las entidades y asegurarte de no volver a caer en una situación similar.

En definitiva, sí se puede empezar de cero, pero depende de ti aprovechar esta oportunidad de la mejor manera posible.

Estadísticas relevantes

• Incremento significativo en el número de acogidos: Desde la entrada en vigor de la ley en 2015, se ha observado un aumento notable en el número de personas que se han beneficiado de ella. Por ejemplo, en 2015, alrededor de 800 personas se acogieron a la ley, mientras que en los primeros nueve meses de 2021, más de 7.000 lo hicieron. ​

• Distribución geográfica de las solicitudes: Cataluña destaca en la aplicación de la ley, representando aproximadamente el 25% del total de procedimientos en España. En 2023, más de 10.600 personas en esta comunidad se acogieron a la Ley de la Segunda Oportunidad.

• Reducción en la duración de los procedimientos: Con las reformas introducidas en 2022, la duración promedio de los procedimientos se ha reducido significativamente, pasando de aproximadamente 560 días (año y medio) a 242 días (8 meses).

• Limitaciones en la exoneración de deudas públicas: La ley permite la cancelación de hasta 10.000 euros en deudas con Hacienda y otros 10.000 euros con la Seguridad Social. Las cantidades que excedan estos límites deben ser negociadas o abonadas según corresponda. ​

• Alta tasa de resoluciones favorables: Aproximadamente el 95% de los procedimientos iniciados bajo la Ley de la Segunda Oportunidad se resuelven de manera favorable para el deudor, lo que refleja la eficacia de este mecanismo legal.

Preguntas frecuentes sobre la Ley de la Segunda Oportunidad

¿Qué consecuencias tiene acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?

Acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad tiene múltiples ventajas, pero también algunas implicaciones a considerar. La principal consecuencia positiva es la posibilidad de eliminar tus deudas y empezar de nuevo sin la carga económica que te asfixiaba. También se paralizan los embargos y ejecuciones, lo que te da un respiro financiero mientras se tramita el proceso.

Por otro lado, durante el procedimiento podrías ver limitado tu acceso a financiación, ya que las entidades bancarias pueden tardar un tiempo en confiar de nuevo en tu perfil crediticio. Además, si optas por la liquidación de bienes, algunos de ellos podrán ser vendidos para pagar parte de la deuda.

¿Qué sucede después de la Ley de la Segunda Oportunidad?

Una vez finalizado el procedimiento, si has obtenido la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), las deudas incluidas en el proceso quedarán canceladas. Si tu nombre estaba en ficheros de morosos como ASNEF, debería eliminarse en un plazo de unos meses.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que ciertas deudas no se eliminan, como las de pensión de alimentos o las sanciones administrativas. Además, si en los tres años siguientes tu situación económica mejora considerablemente o se descubre que ocultaste bienes, la exoneración podría revocarse.

¿Qué te quita la Ley de la Segunda Oportunidad?

Lo más importante que «quita» esta ley es la obligación de pagar ciertas deudas, permitiendo que el deudor pueda comenzar de nuevo sin la presión financiera que le impedía avanzar. También puede suponer la pérdida de algunos bienes, en caso de que el procedimiento incluya una liquidación de activos para pagar parte de la deuda.

Si se ha seguido el plan de pagos, se mantiene la titularidad de los bienes, pero con la responsabilidad de cumplir con el acuerdo pactado durante un período de hasta cinco años.

¿Cuánto tiempo dura la Ley de Segunda Oportunidad?

El tiempo que tarda un procedimiento de la Ley de la Segunda Oportunidad depende de varios factores, pero en promedio dura entre 6 y 18 meses.

• Si se opta por la liquidación de bienes, el proceso suele resolverse en unos 6-9 meses.
• Si se establece un plan de pagos, puede extenderse hasta 5 años, aunque la resolución judicial que dicta la exoneración parcial puede llegar en menos de un año.

Desde la reforma de 2022, se han agilizado muchos trámites, reduciendo significativamente los plazos respecto a años anteriores.

¿Cuándo se paralizan los embargos en la Ley de Segunda Oportunidad?

Desde el momento en que se presenta la solicitud para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, se activa lo que se conoce como el beneficio de paralización de ejecuciones. Esto significa que:

• Los embargos y ejecuciones se detienen automáticamente, lo que impide que los acreedores sigan cobrando de manera agresiva.
• También se interrumpe el devengo de intereses, evitando que la deuda siga creciendo.

Si el procedimiento prospera y se obtiene la exoneración, los embargos no podrán retomarse nunca más sobre las deudas canceladas.

¿Cuánto tarda el juez en dar el BEPI?

El BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho) es el documento judicial que acredita la cancelación de las deudas. Su concesión varía según cada caso, pero generalmente se obtiene en un plazo de entre 6 y 12 meses desde el inicio del proceso.

Si hay muchos acreedores o impugnaciones, el procedimiento puede alargarse un poco más. No obstante, desde la reforma de 2022, se han agilizado los plazos para que el BEPI llegue en un tiempo más razonable.

¿Puedo volver a pedir un préstamo después de la Ley de la Segunda Oportunidad?

Sí, pero no de inmediato. Aunque la ley permite un nuevo comienzo, los bancos pueden considerar tu perfil como de alto riesgo durante los primeros años.

• Una vez eliminados los registros de morosidad, puedes mejorar tu historial crediticio gestionando bien tus finanzas.
• Si necesitas financiación, al principio es posible que solo accedas a préstamos con intereses altos o condiciones más estrictas.

Lo mejor es esperar unos años, demostrar estabilidad financiera y, si es posible, comenzar con pequeños créditos para mejorar tu puntuación crediticia.

¿Cuáles son las principales deudas que NO se pueden eliminar con la Ley de la Segunda Oportunidad?

Aunque esta ley permite cancelar muchas deudas, algunas no pueden eliminarse, como:

• Pensión de alimentos en caso de divorcio o separación.
• Multas y sanciones administrativas o penales.
• Deudas derivadas de responsabilidad civil por delitos.
• Parte de las deudas con Hacienda y Seguridad Social (solo se pueden cancelar hasta 10.000 euros de cada una).

Si tienes alguna de estas deudas, deberás seguir pagándolas aunque el resto haya sido exonerado.

¿Puedo acogerme a la Ley de la Segunda Oportunidad más de una vez?

Sí, pero con ciertas limitaciones. La ley establece que no puedes solicitarla de nuevo hasta pasados 10 años desde la obtención del BEPI.

Además, si en la primera ocasión ya se detectaron irregularidades o hubo problemas en el cumplimiento del plan de pagos, es posible que el juez no conceda una nueva exoneración.

Por este motivo, es fundamental aprovechar bien esta oportunidad y gestionar las finanzas de forma responsable para no volver a caer en una situación de insolvencia.

¿Puedo acogerme a la Ley de la Segunda Oportunidad si tengo una hipoteca?

Sí, pero con matices. Si bien la ley permite exonerar muchas deudas, la hipoteca es un préstamo garantizado con un bien inmueble. Esto significa que:

• Si quieres conservar la vivienda, deberás seguir pagando la hipoteca.
• Si no puedes pagarla y decides liquidar, el banco venderá la propiedad y, si queda una deuda pendiente después de la venta, podrías exonerarla en el procedimiento.

En cualquier caso, si tienes una hipoteca y estás en una situación de insolvencia, es recomendable analizar el caso con un abogado especializado para determinar cuál es la mejor opción.